Editorial

FRAUDES BANCARIOS

Director de la revista Jefe de Seguridad. Presidente de la Asociación Peruana de Agentes de Seguridad.

Cuando se busca “fraude bancario”, en google se encuentran delitos generados por estafadores contra clientes o contra el banco; para encontrar fraudes cometidos por el banco contra sus clientes hay que ser mas acuciosos, pero existen y la lista es muy larga.

Iniciemos con un caso demostrado penalmente y aceptado por un banco emblemático, nada menos que Wells Fargo.

Wells Fargo es un banco pionero, fundado en Nueva York en marzo de 1852, actualmente opera en todo el mundo con 6,650 sucursales, 12,260 cajeros, 276,000 empleados y 48 millones de clientes. Es considerado el banco más seguro del mundo por las calificadoras de riesgo crediticio Fitsh Rating y Standar Spoors & Co.

En la historia del sistema financiero, Wells Fargo encarna con sus agencias y carretas tiradas a caballo al típico ambiente de las películas Wéstern donde bandidos a caballo, pistola en mano y tapabocas los asaltaban a disparos para llevarse el dinero. Una época en la que todos pensábamos que el banco estaba en la parte de los buenos.

Gracias a las demandas judiciales interpuestas por ex empleados, en 2016 se reveló que la oficina fiscal federal de los Estados Unidos (Distrito de California y Carolina del Norte) llevó a juicio a Wells Fargo por fraude en contra de sus clientes. Aunque antes y durante el proceso judicial mas de cinco mil empleados fueron despedidos por no alcanzar sus metas, finalmente la oficina fiscal llegó a un “acuerdo” de tres años con la poderosa entidad durante el cual esta no será demandada y pagará una multa de US$ 3’000,000 (tres mil millones de dólares), dinero que no verán los afectados. Así mismo, en este lapso el banco deberá apoyar las investigaciones para efectuar las reparaciones a clientes afectados.

Wells Fargo admitió haber exigido a sus empleados abrir mas de 3´500.000 (tres millones y medio) de cuentas de productos bancarios sin autorización de sus clientes; en promedio un cliente tenia ocho tipos de cuentas por las que pagaba comisiones, intereses, mantenimiento, etc.

Wells Fargo pago 3,000 millones dólares al estado por fraude contra sus clientes. Sus ingresos anuales netos promedian los 20,000 millones de dólares.

Como veremos en otros artículos de fraudes bancarios, la norma general es que las entidades resultan muy poco afectadas por admitir culpabilidad, el estado se lleva una buena bolsa por las multas establecidas y los clientes afectados una promesa de investigación.

Wells Fargo factura un promedio anual de 85 millones de dólares, de los cuales 20 de ellos son ganancias netas. La práctica de crear cuentas sin consentimiento de clientes es legendaria.

Max Keiser, controvertido periodista americano reconocido por su amplia experiencia el mercado bursátil y la acidez de sus comentarios.

En el Perú, este tipo de fraude cometido por las entidades financieras contra sus clientes existe, la diferencia se encuentra en que no hay demandas judiciales de empleados, sus clientes o el ministerio público.

Cada año se registran 1’800,000 quejas y reclamos de clientes a la DCF (Defensoría del Cliente Financiero), creada en 2013 por asbanc.

Asbanc es una asociación privada, formada por bancos y que se sujeta a la ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

Pero los clientes no están obligados de acudir a la Defensoría del Cliente Financiero, ni impedidos de efectuar su queja o reclamo por otros medios como el libro de reclamaciones, la sbs o indecopi.

El organismo supervisor de la banca en el Perú es las SBS (Superintendencia de banca y seguros), pero no hay ninguna fizcalización contra el tipo de fraudes que tratamos hoy. En un artículo nuestro mencionamos que en la Oficina de Inteligencia Financiera de la SBS, el mismo Oropeza operaba como proveedor con su empresa de limpieza, ignorando las transacciones millonarias ilegales que por sus sistemas pasaban: su disculpa: “no recibimos reporte de operaciones sospechosas”.

Indecopi, que recibe un promedio de 25,000 reclamos contra el sistema financiero tiene una oficina especial para atenderlos. Y cada año el sector bancario lidera los reclamos.

El 47% de los reclamos se debe a cobros indebidos en seguros, membresías, y operaciones no reconocidas por los clientes; el otro 50% se debe a problemas con tarjetas de crédito.

Asbanc responde en sus notas de prensa a esta interrogante indicando que de cada 10,000 operaciones, hay solo 10 reclamos, es decir el 0.1%. Una forma engañosa de minimizar su responsabilidad según la revista ojo público, sin embargo, para un experto en seguridad del sistema financiero, este tipo de respuesta es mas una declaración de culpabilidad; la clásica respuesta “yo no me comí el chocolate”, teniendo la boca manchada.

Ya no es necesario convencer a nadie de los fraudes masivos practicados por las entidades financieras contra sus clientes, lo difícil es entender la modalidad diseñada para cometerlos. Nos encargaremos de esto con mayor detalle en otro artículo.

El sistema fraudulento nace de una necesidad de gestión y naturalmente financiera; es muy sencillo. Cada año una entidad financiera debe superar metas proyectadas que generalmente son mayores a las del año precedente, el directorio exige que estas se cumplan, las gerencias hacen seguimiento y gestionan la forma, si la forma sale de los límites legales poco importa, la búsqueda de vacíos normativos es una practica común y la creación de cobros y descuentos en sus productos es la única forma de llegar a sus metas. Los empleados de cada oficina bancaria están obligados a llegar a estas metas de lo contrario serán despedidos. Esto es lo que genera dos millones de reclamos cada año, reclamos que no son solucionados por cierto.

No es importante el tipo de cliente, pero las corporaciones grandes son famosas ya hace muchos siglos por cometer fraude masivo contra sus clientes, especialmente contra aquellos que dificilmente harian una demanda o ganarlaen caso de hacerla.

Banco Falabella; Un Wells Fargo en Perú. ( Fuente : Perú Retail )

Esto no sucedió con Wells Fargo, la demanda iniciada por ex empleados generó un efecto de simpatía al que se le unieron otros ex empleados. No se acercaron a una oficina de la asociación de bancos (privado) o una entidad del estado que defienda al consumidor (indecopi por ejemplo), efectuaron una demanda judicial incluyendo cada uno de sus casos en ella, para evitar que la corte de justicia rechace una demanda conjunta se constituyeron en una asociación.

La economía de libre competencia (Milton Friedman), es la disculpa de los estados para intervenir contra estos fraudes, pero ya la sociedad entera sabe que la no intervención a este fraude masivo es mas una necesidad de subsistencia.

Esta libertad de acción explica el 38% anual que se cobra en el Perú, el mayor de la región. (México 37%, Chile 21%, Colombia 17%). Segun el analisis de riesgo crediticio, mayor debe ser el interes cuanto menor la posibilidad de retorno del dinero, en pocas palabras, si eres un cliente con pocos ingresos, te cobraran mas.

Lo que no queda claro es por qué la tasa de interés es tan elevada?. La formula es muy fácil, “ganamos si solo un porcentaje del total de prestatarios paga”. Esta política es muy buena por que en el Perú la morosidad crediticia es muy baja, es decir el negocio es muy bueno, “cobramos altos intereses por que el riesgo es alto, pero terminan pagando todos”. Esta práctica es considerada fraudulenta debido a la poca información o información sesgada que recibe el cliente, en un país con muy baja educación financiera el pago constante de intereses elevados es una practica común a la que ya casi el prestatario y cliente financiero peruano se acostumbró, a pesar de constantes consultas, quejas y reclamos.

La única posibilidad de contener este tipo de fraudes es iniciar demandas ante el ministerio público y claro, esperar que este haga justicia; aunque ese es otro cuento.

About the author

Juan Alberto López

Dirijo esta revista para presentar formas de mejorar la seguridad. Soy aficionado al arte, la carpintería, a leer y escribir, a la ciencia en general, y especialmente a la historia; priorizo a mi familia.
Estudie y trabajé como oficial del ejército y estuve 28 años en seguridad del sector privado. He creado Red de Seguridad para profesionales que deseen aportar y generar beneficios al sector (suscríbete, es gratis; cursos, productos y servicios mediante convenios, descuentos, historia, cultura, normativa y mucho mas.
Presido la Asociación Peruana de Agentes de Seguridad.

2 Comments

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  • En estos días en que la mayoría de aportantes al sistema privado de pensiones AFP’s están retirando el 25% de sus cuentas, los bancos han generado una cuenta “intangible” para recibir el abono de las AFP.
    Éstas cuentas generarán un costo que el cliente tendrá que asumir, ya que cuando decidas retirar todo tu dinero de esa cuenta, deberás de pagar un costo de mantenimiento y si deseas cancelar la cuenta tendrás que hacer un pago por dicho trámite….a menos que los bancos digan: “No, lo hacemos gratis”

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